Рынок банковских (платежных) карт в нашей стране существует на протяжении более двадцати лет. Однако нормативно-правовое регулирование договорных отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт в России находится в стадии формирования.
На международном уровне и в отдельных зарубежных странах рынок банковских карт возник раньше, а правовое регулирование отношений по поводу банковских карт осуществляется на протяжении нескольких десятилетий
В России, согласно Конституции РФ, принятой всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. (ст. 8) [ Собрание законодательства РФ. 2014. № 31. Ст. 4398. Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410. Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст. 492.], гарантируется единство экономического пространства, свобода экономической деятельности и беспрепятственное перемещение капиталов и услуг на территории РФ.
К предмету федерального ведения, в соответствии с Конституцией РФ, относится гражданское законодательство (п.п. «о» ст. 71) и установление правовых основ единого рынка (п.п. «ж» ст. 71). Исходя из нормы Конституции РФ (ч. 3 ст. 55, ч. 2 ст. 74) о недопустимости ограничения прав граждан иначе как на основании закона, умаление в какой-либо форме права на использование банковской карты для осуществления безналичных расчетов может устанавливаться исключительно федеральным законом. Следовательно, регулирование гражданско-правовых договорных отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт может осуществляться исключительно на федеральном уровне.
Гражданский Кодекс РФ (гл. 45 ГК РФ) регулирует отношения по открытию и ведению банковских счетов, но не содержит специальных положений, посвященных договору на выдачу, использование и обслуживание банковской карты. Единственное исключение представляет правило, согласно которому договором банковского счета может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами посредством электронного средства платежа (ч. 3 ст. 847 ГК РФ).
Федеральный закон РФ от 02 декабря 1990 г. № 395-1(ред. от 26.07.2017г.) «О банках и банковской деятельности» определяет правовое положение кредитных организаций, в том числе некоторые особенности участия коммерческих банков в договорных отношениях.
Закон о банках предусматривает перечень существенных условий договора, одной из сторон которого является кредитная организация (ст. 30); определяет общие требования к осуществлению банковских расчетов (ст. 31); формулирует отдельные обязанности кредитной организации в части информирования клиента об условиях использования платежной карты (ст. 29). Однако закон подробно не регулирует договорные отношения сторон с использованием банковской карты. Деятельность по выпуску банковских карт (эмиссия) среди банковских операций не называется (ст. 5).
Федеральный закон РФ от 27 июня 2011 г. №
Закон о платежной системе содержит определения основных терминов, применяемых в безналичных расчетах с использованием банковских карт, регламентирует правовое положение оператора по переводу денежных средств (банка-эмитента), определяет основные права и обязанности банка и клиента, а также правила распределения убытков, обусловленных использованием электронного средства платежа неуполномоченным лицом.
В настоящее время действует Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. №
Положение об эмиссии платежных карт регулирует порядок эмиссии банковских карт и осуществления безналичных расчетов с их применением, правила документооборота и бухгалтерского учета операций с банковскими картами, а также банковского контроля и надзора.
Положение об эмиссии платежных карт не регулирует договорные отношения кредитной организации и клиента по поводу выдачи, использования и обслуживания банковских карт, однако, содержит указание на договор как правовое основание пользования банковской картой (п. 1.6), а также определяет закрытый перечень видов банковских карт, допускаемых к выпуску (эмиссии) кредитными организациями на территории РФ (п. 1.5).
К отношениям кредитной организации и клиента (гражданина- потребителя), обращающегося за выдачей банковской карты для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, подлежат применению правила Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1(ред. от 01.05.2017г.) «О защите прав потребителей» и Федерального закона РФ от 24 декабря 2013 г. №
Ввиду отсутствия комплексного нормативно-правового регулирования отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт на уровне Гражданского Кодекса РФ или специального закона, особое значение приобрели локальные акты кредитных организаций, занятых выпуском (эмиссией), а также распространением или эквайрингом[1] платежных карт, регулирование отношений по поводу карт «смещено» в договорную сферу.
Кредитные организации утверждают внутренние документы по вопросам выдачи, использования и обслуживания банковских карт (далее по тексту — Правила). Обычно они именуются «Правилами комплексного банковского обслуживания», «Правилами выпуска и обслуживания банковских карт», «Правилами предоставления и использования банковских карт», «Условиями предоставления и использования платежных карт» и др.
Правила кредитных организаций определяют порядок оформления операций с использованием карты, открытия и ведения счетов, получения выписок и оспаривания операций, приостановления использования карты, срок действия и порядок расторжения договора, ответственность сторон и распределение убытков, обусловленных использованием банковской карты неуполномоченным лицом, содержат приложения, раскрывающие тарифную политику организации. Иными словами, своим содержанием Правила охватывают весь круг отношений в данной сфере — от выдачи банковской карты до расторжения договора.
Присоединение клиента к Правилам кредитной организации о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт следует квалифицировать как выражение согласия соблюдать Правила платежной системы как локальный акт оператора платежной системы (в части имеющихся отсылок). Поэтому Правила платежной системы, в пределах содержащихся в договоре отсылочных норм, являются обязательными для клиента (держателя карты). Правила платежной системы обязательны для банка как часть договора об участии кредитной организации (эмитента) в деятельности платежной системы.
Список источников
- Барчуков В.П. , Виноградова М.М. О некоторых вопросах совершенствования организационно- правового обеспечения проверок банков-участников системы страхования вкладов. // Банковское право. 2011. № 3.
- Платежные карты: Бизнес-энциклопедия. И.М. Голдовский, М.Ю. Гончарова и др. М.: «КНОРУС», «ЦИПСиР», 2014.
- Розничный банковский бизнес. Бизнес-энциклопедия. Б.Б. Воронин, И.А. Демчев, В.М. Кутьин, и др. М.: «ЦИПСиР», «Альпина Паблишер», 2016.
- Пярина О. Национальные системы платежных карт. Международный опыт и перспективы России . М.: «Гелиос АРВ», 2011.
Ссылки
- Эквайринг — это приём банковских карт для оплаты товаров и услуг. Его проводит банк-эквайер, который устанавливает на торговых или сервисных предприятиях платёжные терминалы.